中小银行是我国多层次银行体系的重要组成部分，多年来我国中小银行在践行金融政治性和人民性、服务实体经济和人民生活等方面发挥了不可替代的作用。随着金融行业数字化转型不断深化，我国中小银行在数字化转型方面取得了积极成效，一些中小银行走出了“自身特色”的数字化转型之路。也要看到，近年来数字化投入的规模效应愈发明显，大模型等数字技术的创新应用可能加剧行业分化，为中小银行数字化转型带来新的挑战。当前，中小银行数字化转型呈现哪些特点和趋势？如何衡量中小银行数字化转型的质效？中小银行数字化转型的路径如何选择？这些问题值得政产学研各界共同探讨。在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院于近日联合举办“中小银行数字化转型的标准与路径”闭门研讨会，分享中小银行数字化转型的最新实践，探讨中小银行数字化转型的质效评价和路径选择，并提出相关对策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、中国数字金融合作论坛秘书长、我院学术委员会委员张健华主持，分为主题演讲、主题交流、圆桌讨论等环节。

张健华

主题演讲

中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜，徽商银行党委副书记、行长孔庆龙，江南农商银行首席信息官杨凯受邀发表主题演讲。

邢炜

孔庆龙

杨凯

主题交流

中国人民银行原副行长、国家外汇管理局原局长吴晓灵，国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院原副院长李扬，原中国银保监会首席检查官王朝弟等领导专家在主题交流环节发言。

吴晓灵

李扬

王朝弟

圆桌讨论

中国证监会原主席、我院学术委员会主任肖钢，中国银行原行长李礼辉，中国工商银行首席技术官、我院学术委员会委员吕仲涛，中国银行业协会首席信息官、我院学术委员会委员高峰，蚂蚁集团研究院院长李振华，深圳农商银行零售金融部总经理詹彬，北京农商银行副行长韩继炀，华夏银行首席信息官吴永飞，用友金融总裁郑海伟，百融云创董事长张韶峰，珠海金智维信息科技公司董事长廖万里等领导专家先后在圆桌交流环节发言。

中小银行数字化转型的标准建设

和路径选择取得一定成效

中央金融工作会议提出，加快建设金融强国；做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。近期，习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班上强调，金融强国应具备一系列关键核心金融要素，其中一条是“强大的金融机构”。银行业加快数字化转型步伐，是践行中央金融工作会议精神、打造高质量发展新引擎、构建新发展格局的现实需求。在银行业数字化转型浪潮中，中小银行数字化转型既是重点，也是难点。中央金融工作委员会提出“平衡好功能性与营利性的关系，坚持功能性是第一位的”，中央金融工作会议强调“严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营”，数字化转型已成为中小银行平衡金融功能性和营利性、打造强大金融机构、助力建设金融强国提供重要抓手。会议指出，金融监管部门积极推动银行业数字化能力标准建设，引导中小银行数字化转型。2022年初，中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出“金融机构数字化转型需要提升六大核心能力，要求将数字化转型情况纳入银行保险机构信息科技监管评级评分”。中国银行业协会陆续发布了《远程银行客户服务与经营规范》《远程银行人工智能客服评价指标规范》《人工智能模型风险管理框架》《集成了5G与物联网的抵质押物管理技术方案》等多项标准。2023年11月，中国人民银行发布《金融数字化能力成熟度指引》，明确了不同维度金融数字化转型能力相应的分档要求。以上文件都为中小银行数字化转型提供了标准与遵循。同时，银行机构也在积极探索构建衡量自身数字化转型质效的标准，落实《指导意见》要求。比如，百信银行发布了《“Bank Digital Mesh”商业银行数字化成熟度评估模型白皮书》；中国信通院与中信银行在中国银行业协会指导下，合作构建了商业银行数字化能力评价指数；中国光大银行也在中国银行业协会指导下，构建了商业银行数字化指数。会议认为，在经济形势复杂、行业竞争加剧、技术创新加快的大环境下，中小银行纷纷加快数字化转型步伐，积极探索适合自身的数字化转型之路。管理路径方面，一些中小银行采取大行跟随战略，将数字化转型视为“一把手”工程，深化敏捷组织建设。业务路径方面，部分中小银行以民生政务和便民服务为切入口，通过数字化技术、工具和手段推动业务线上化、场景化、生态化。技术路径方面，部分中小银行借助科技公司或国有大行的技术力量，赋能自身数字化转型与数字金融业务创新。多位来自金融机构和科技公司的代表分享了中小银行数字化转型的实践及路径。徽商银行依托交易银行数字化平台，打造“融链通”、“供应链e贷”、“信e贷”等产品，形成以数字化供应链金融为核心的交易银行体系，积极融入地方产业转型升级、支持战略性新兴产业。江南农商银行践行“科技支撑、科技融合、科技反哺”战略，搭建“双速IT”发展模式，综合运用数据分析与建模、人工智能等技术，构建“一键接入、全员响应”的云信贷集中作业平台，以融合促创新，以创新助发展。深圳农商银行深入社区，为网点周边社区的村落居民提供多方位金融服务，强化自身特色，并将数字化能力聚焦至内部员工团队、金融服务关系、组织运作效率方面，改善数字化转型投产比。华夏银行不断提升“业务+科技+数据”的数字化能力，将金融科技作为数字化转型的第一战略，着力打造先进的工具和平台。用友金融针对中小银行的个性化需求，在标准化产品基础上“适配+调优”，为中小银行提供匹配的产品，助力中小银行提升科技自主可控能力。

中小银行数字化转型标准和路径

仍待进一步明晰

会议认为，近年来，部分中小银行走出了特色化、差异化的数字化转型路径，积累了一定的数字化转型经验。然而，中小银行数字化转型仍存在不少困难与挑战。一方面，中小银行数字化转型的基础较为薄弱。一是中小银行受人力、财力和技术能力等限制，科技禀赋和资源投入与大型银行的差距较大，盲目照搬大行经验、追求自主研发的投入产出比较低。二是中小银行数据治理基础薄弱，缺少企业级数据管理部门，数据碎片化和数据孤岛问题突出，数据要素运用水平不高。三是不少中小银行尚未形成全行级“业数技”融合的组织管理和考核机制，科技部门融合团队人员配备难以充分满足业务数字化转型需求。四是中小银行科技建设外部依赖较强，由于缺乏系统建设、技术储备、自主研发等能力，大部分中小银行数字技术应用和数据获取主要依赖外部机构合作和采买，尤其是应用系统从架构设计到代码开发多数依赖外部力量，距离自主可控存在差距。另一方面，中小银行数字化转型的生态尚不完善。一是金融科技产业服务中小银行数字化转型的能力不足。目前，我国金融科技产业门槛较低，市场主体实力参差不齐，所提供的产品和服务“散”而“乱”，产业集聚效应偏弱，增加了中小银行与科技公司合作的选择难度。二是科技与金融合作的边界和标准尚不清晰。中小银行普遍存在外部协作判断力不足的问题，在缺乏技术合作标准和规范的情况下，一味要求其承担“选择”风险，降低了中小银行与科技公司技术合作的意愿。三是公共数据和技术等基础设施供给不足。目前，我国公共数据共享不足，替代数据供给“少而断”，大模型、数据集等前沿技术“大而贵”等问题，增加了中小银行数字化转型成本。四是行业整合力度有限，合力不足。中小银行整体呈现“小而散”特点，资本、人力等集中度较低，数字化转型缺乏规模效应。做好中小银行数字化转型这一系统工程

会议强调，要清醒认识到中小银行数字化转型的紧迫性和重要性，内外结合，齐头并进，切实把中小银行的数字化转型做得更好一些、更稳一些。中小银行数字化转型是一个系统工程。内部来看，中小银行要坚定数字化转型决心，明确数字化转型的标准，找准适合自身的数字化转型路径。外部来看，要在均衡各方利益、尊重市场规律基础上，加强多方协作和生态共建。一是要立足经营特色，制定差异化转型战略。中小银行要制定与自身发展能力、发展潜力、发展定位相适应的数字化转型战略，将客户金融需求与银行数字化紧密结合，立足当地特色化经营，推动核心业务流程再造。发挥后发优势，借助大型银行和科技公司的信息技术能力提高自身数字化能力，审慎选择合作伙伴，形成适合自身发展的转型道路。二是要做好统筹工作，优化数字化转型体系。深化数字化管理理念，形成全行级业务数据技术融合组织管理和考核机制。优化数字化人才结构，引进培养跨金融、科技、数据复合型的人才队伍，在数字技术和数据要素难以突破时，通过生产关系变革弥补生产力不足。深化数字化管理理念，特别是“一把手”要正确理解数字化的内涵，为组织结构变革、产品创新和资源投入提供指引和支持。三是要各界协同发力，赋能中小银行数字化转型。社会分工是市场经济发展的必然选择，中小金融机构数字化发展需要专业机构的支持。大型银行和科技公司可以发挥数据和技术优势，为中小银行数字化转型提供经济、适配的技术服务。地方政府可以通过集团化、联营等方式构建公共“大平台”，降低中小银行系统建设和数据获取成本。行业协会及高校智库可以强化理论研究与产业交流，形成可供中小银行参考的数字化质效评价。四是要完善监管体系，营造良好合作生态。要厘清金融与科技合作的边界，探索完善中小银行与科技公司合作过程中的“权责划分”，在合理范围内允许助贷和技术外包，营造良好的合作生态。通过评估认证和“白名单”制度等方式，完善中小银行关键业务系统的准入标准，为中小银行选择第三方合作伙伴提供参考。建立金融科技产业准入门槛，加强金融科技产品和服务的标准化水平，避免过度竞争，引导形成可持续的商业模式。